郝保民自我介绍

从2002年毕业，就一直在杭州银行，大概有七八年的时间是在杭州银行科技部工作，2009年担任杭银电子银行产品主管，负责互联网平台建设，然后2015年成立杭盈宝互联网金融公司负责人，杭盈宝与银行是一种战略合作伙伴的关系，也就是说，银行基于互联网的业务和增值服务，是通过杭盈宝这个平台来实现的。现阶段，杭盈宝主要服务于银行的电商平台、线上银行以及社区金融平台等，是银行与其他互联网公司合作的桥梁。

近几年，互联网经济发展非常快，杭盈宝作为一个技术服务类公司，本身对技术的敏感性是比较强的。对于当下的云计算、大数据、金融云、区块链等信息技术，我们也会深入研究，为杭州银行包括我们其他的合作伙伴提供技术服务。

精准营销，现实与想象其实距离还很远

做金融，就离不开数据。首先从银行来讲，其本身拥有大量的数据。但这些数据本身是没有经过充分挖掘的，只是基于表面的，例如客户自身存款、资金占比等。如果将银行自己的数据和互联网上的一些数据进行结合做一些深度挖掘，那对于银行的精准营销，包括对于老客户的维护和新客户的获取是非常有利的。就是说，借助互联网和大数据技术基于银行本身的数据给客户做一个明确的画像，这其实是郝保民他们一直在做的东西。

举个例子，以前没有互联网业务，所有的业务基本上都是在银行网点实现。后来电子银行出现，客户也慢慢从线下往线上发展，但发展的过程中并不是把所有的客户都从线下牵引到线上，而是通过一定的筛选，我们会发现，客户是有个接受的过程的。比如说，之前是在线下跑业务的，如果突然一下子转到线上，他接受程度可能会比较低，但是如果通过大数据的方式告诉他，这个业务不用到银行网点，直接网上就可以办理，他可能慢慢就接受了。

所以，银行会通过大数据的方式进行筛选，判断哪些客户是适合牵引到线上的，用技术的手段对客户进行分层，从而建立起一个依靠银行自身数据的模型，实现对客户更加精准的服务。郝保民告诉记者，银行发展这么多年，拥有大量的数据，但并没有利用这些数据去进行建模和分析，只是作为数据而存在。如果我们通过大数据的手段建立客户的画像，则可以实现，任何客户过来后，可以马上调取到他在银行的信息，对其的有初步了解，从而实现精准的服务和营销。

对于金融机构来讲，数据安全是十分重要的。由于互联网的开放性，银行不会把数据放到互联网上去，而会放在自己体系内，因为这样的安全系数是比较高的。虽然如此，但银行会通过其他的一些途径或方式从互联网上获取一些有用数据。

从另一个角度来说，银行本身的数据是海量的，如果把所有的数据行为都拿到自身平台来进行分析，这样也没有任何意义。所以银行在把数据放进平台之前，会根据自身的数据模型或者喜好从数据源头上进行筛选，然后再进行数据的迁移。

当下，大家主要还是以自己的数据为准，因为基于互联网的数据太多。在鉴别真伪方面，都想通过大数据、云计算的方式实现客户的精准营销，但从目前的实践结果来看，这只是一个美好想象。因为在很多大银行的实践证明下，我们会发现，现实跟想象其实还距离很远，智慧的数据需要通过一轮又一轮的筛选才可以实现。

风险防范，线上线下的有机结合才是更有效的方式

随着移动互联、人工智能等信息技术的发展，企业可能对“互联网+”或者“金融科技+”的要求越来越多，而技术的演进也是一步一步的发展过程。从最早的时候没有手机到网上银行的出现，说明银行对科技的要求越来越高，以后银行甚至会成为科技公司，这不是开玩笑的。因为任何的需求第一时间不是寻求线下的企业，而是基于线上实现。银行在科技方面投入是比较大的，会找很多专业的技术公司进行合作，也会培育相关专业人才。其实在移动互联网时代下，运用信息技术去降低企业成本、提高效率，是大家普遍默认且习以为常的事情。

另外，金融机构相对来说是比较保守的行业，因为涉及到网络安全和信息安全等机密性问题。以银行为例，之前也提到，银行是不会将一些敏感数据放到公有云或互联网上，而是放在私有云或自身的平台上面。但无论是对于金融技术的发展还是金融资源的利用，其本身敏感度是非常高的，会通过与一些大型技术公司的合作，解决很多金融业务痛点。

当下发展最明显的是，以前去银行网点办理业务的人很多。但是随着技术的应用，我们会发现去物理网点的人越来越少了，因为很多老百姓已经习惯了网上银行，习惯用手机去解决一些问题，所以现在银行也在把整个业务往网上牵引。

在2015年，互联网金融发展的特别迅猛，成立了很多线上平台，老百姓对这个东西可能也不是很了解，只是被其自身的神秘性所吸引。但伴随着10%~20%的高收益模式，带来的是层出不穷的“e租宝”事件。所以2016年国家开始加强监管，大家也增加了了解，认识到基于网贷平台本身是没有太大的利润空间的。所以对于互联网金融，郝保民认为一定要做到线上线下的有机结合，并不能纯粹的基于线上去操作实施。

例如一些重要协议必须要面签、通过微信的方式告知客户这个事情确实是有风险的。所以要通过线上线下结合的方式去推动互联网金融业务的发展，为客户提供更方便快捷的服务。而在风险防控方面，除了基于互联网的大数据风控体系，线下的风险控制也很重要。二者是一定不能脱离的，两相结合起来才是更加有效的方式。

互金监管，发生的才是最合适的

关于互联网应该是从2013年就开始提出了，从余额宝出现就有了互联网金融这个概念。然后随着互联网金融平台的发展，前期确实有很多人得到了巨额的利润。但是在发展后期，在没有监管且有利可图的环境下，大家蜂拥而上，都去做这个品牌。最后的结果是：好的平台可能就那么几个，但随之而来的却是大量问题的出现。

所以很矛盾的讲，在当时的情况下，国家也不知道该如何去监管。因为如果在最开始就进行监管，很多平台可能就不存在了。所以，在互金平台的发展过程中，国家其实也在看，我到底该如何去监管!所以，关于互联网金融平台的发展历程，郝保民觉得还是比较适合的，因为它处在一个从无到有的发展过程。如果一开始就把关于互联网金融的条条框框限制在那里，那现在可能就不会有互联网金融这一说了。

对于之前网贷行业提出的最严法案，其中要求“限额”和“第三方托管”。他觉得也是一个“治标”的过程。因为从国家角度来讲，要制定出真正符合互联网金融监管要求的方案，还是很困难的。

所以当下，利用这些管控的手段，让一些平台去合法化、合规化，让老百姓不受到损失，这是一个逐渐发展的过程。其实我觉得还不如由政府出面，找一个有公信力的平台，结合所有平台的发展，慢慢制定出一些透明的、具体的实施方案，在过程中告诉平台或企业，必须要进行银行托管。

但是，现在的情况是，银行在对一些互联网金融平台的托管业务还是比较谨慎的。很多银行基本已经停掉了对一些软件平台的托管业务。因为，如果银行接受了平台的托管，那万一这个平台跑路了，银行也是要承担一部分责任的。当然也不排除有很多平台是不错的。但怎么来讲，银行并没有覆盖掉所有的金融环节，有些东西还是存在的，在这个环境下，可能需要一些平台或企业去主动地逐步的去做一些事情。

对于互联网本身来讲，我觉得很多东西都是不断试错的一个过程。我们并不知道他明年会发展成什么样子。因为整个时代是一个不断发展变化的。具体来讲，无非就是在客户对某个平台进行投资的时候，我们要告诉他这个东西是有风险的，客户自身应该有承担风险的意识。

不能强制通过法律法规的形式，让整个平台都合规化，然后告诉投资人，这个平台是合法合规的，去投资去买吧!这样是不现实的。所以，郝保民觉得在平台自身合规发展的前提下，客户也必须具备理性的理财观念，在这样的基础上，无论是买银行理财还是互联网产品，投资人的最起码是可控的。

所以，平台要合规化发展，但这并不代表，合法合规就是没有风险的。

互联网时代下，要越创新越理性

金融是一个传统的行业，人们其实是离不开金融的。但无论是传统金融还是互联网金融机构，都是通过互联网技术的方式提高客户在金融环境中的体验度、节约成本并提高整个金融运转的效益。

基于“双创”的利好环境，初创型企业要想立足，首先得有好的团队，确定可以做哪些事情、完成哪些业务。如果技术服务型企业，那专业的技术能力则是首要的。所以，在互联网时代下，如果要做初创型企业，那首先要具备技术方面的基础配置，其次是企业的团队，要有创新的精神、想法和业务能力，然后是当下的政策扶持。

在前两年的时候，只要是互联网企业，很容易就可以得到风险投资，整个投资市场是十分火热的。但资本寒冬来临之后，大家可能会发现，不是说你只要有用户有流量就会有结果。大家更看重的是，如何利用你的用户源去实现流量的变现。所以说，初创型小微企业，在最初的时候，除了要考虑的自身的团队、业务模式，还要对以后流量变现的方向进行考量。在整个投资环境中，无论是投资方还是融资方，双方都在朝着一个更加理性的方向去发展。

关于区块链，在当下可能是比较火爆的，但目前比较成熟的案例还没有。因为区块链可以理解为是一个去中心去信任的数据库方案，可以满足企业节约成本、降低信任的需求。包括央行现在也在推广数字货币业务。所以，郝保民认为，区块链目前虽然没有明显的落地实践，但不能排除未来区块链真的解决了信任的问题，这个是需要大家一起努力才能实现的。

未来的互联网金融蓝图

互联网金融，通俗来讲就是通过技术的方式去解决传统金融业务存在的痛点和难点，为客户提供更加便捷、高效的服务。并通过互联网的方式，节约企业成本，去掉中间环节，让大家更多的参与到互联网业务当中，获得真正的实惠。

1、科技改变了生活。未来大家可以想象，随着人工智能、VR技术以及区块链技术的发展，我们的生活会越来越方便，效率也会越来越高。当然也不排除有些人可能会利用信息技术，去做一些违法的事情。

2、线上线下结合才能发挥互联网的最大效益。我是这么想的，首先互联网不能把所有业务都基于线上去做，不能因为互联网的出现，线下的东西我都不需要了。一定是把线上线下做一个有效的结合，才能发挥互联网的最大效用。对于这一点，郝保民自2015年就一直在坚持。

3、风险管控不能纯粹以技术的方式去做。在互联网时代下，不管作什么，对于老百姓来讲，风险是十分重要的。如果全部基于大数据的风控模型，去防范一些风险，理论上来讲，这只能防范一些好人。如果未来互联网技术可以实现通过身份证就可以判定这个人是坏人，不可以跟他进行合作，这样也是可以的。但实际上，这样是实现不了的。所以，郝保民觉得，在进行风险防范时，除了利用大数据风控模型进行线上的风范，必须把人的因素也考虑进去，因为线下的风险管控也十分重要。