诚信者，天下之结也。——《墨子》

上海信而富企业管理有限公司(以下简称“信而富”)是一家致力于国内消费信贷服务的金融科技公司，利用预测筛选、自动决策等核心技术优势，为客户提供价格合理、便捷安全的消费信贷服务。信而富自2001年成立起，就以研发和提供风险管理技术为主营业务开展运营，总部位于上海，2010年涉足网络借贷信息中介服务，业务范围覆盖全国20多个省及直辖市。

互联网金融在经历了资本疯狂追逐到资本寒冬的“过山车”式的发展之后，整体的发展状态正在逐渐趋于理智。投资者理性回笼，行业也在市场和政府双重作用下逐渐往合规的方向发展，但对于普通消费者来说，互联网金融特别是P2P行业始终面临着信任问题。

日前ENI记者采访了上海信而富企业管理有限公司的技术副总裁李袁，他说：“以诚为本是信而富的行为准则也是我们的核心理念，通过严格的风险管理和卓越的业务创新，让资金不足和资金有余的客户， 都能够透明、有效、合理地实现或分享诚信的价值是我们的使命。就互联网金融行业来说，合规是发展的关键环节，我们对此也保持了高度关注，也与相关的监管部门保持密切沟通，务求成为行业合规典范。”

独有大数据风控技术助力个人征信数据收集

2016年底，信而富凭借独有的大数据风控技术和稳健的服务水准被评为“北京市民最信任金融科技平台”。李袁表示随着监管时代的来临，互联网金融行业正在呈现出新的发展态势。2016年8月底，银监会、公安部等四部委联合发文，正式披露网贷监管暂行办法，互联网金融行业真正进入监管时代。日益趋严的监管下行业洗牌加剧，合规平台迎来了发展壮大的良机。

对于信而富独有的大数据风控技术，李袁表示，信而富的主要目标客群是一个年轻群体，他们将其称之为“爱码族(EMMA)”，英文全称为“Emerging Middle-class, Mobile Active consumers”，爱码族是“成长中的新兴一族”，同时也是“移动互联网设备的频繁使用者”，具备“年轻，职业发展中，小企业工作，对于互联网重度依赖，喜欢网购，拥有各种消费和信贷需求”等主要特性。

爱码族缺乏传统征信数据， 但是因为喜欢上网，所以在网络上留下足够多的数据。信而富通过跟各大的互联网平台包括社交、电商等公司合作，分析爱码族数据轨迹，通过预测筛选(PST)、自动决策(ADT)等核心风控技术对其移动轨迹、信用特性等数据进行风险、欺诈、价值等多维度评分，进而判断客户的还款意愿、还款能力和还款稳定性，最终对该客户的借款额度、期限、费率做出综合判断。同时通过不断和用户交互，以及对用户实际借款还款行为的分析，促进优质客户的额度提升，并满足爱码族整个生命周期的信贷需求。

通过这项独有的大数据风控技术，创造性地用“培育借款人信用记录”模式，信而富帮助年轻的成长一族实现信用起步，并为其提供相应的小额消费信贷服务。而在这个过程中，信而富通过非常小额度的信贷服务，利用技术的手段获取了大批量的客户，在助力国家个人征信数据收集的过程中解决了平台的获客难题。

技术与数据将成2017年金融主战场

金融作为信息密集型企业，数据在其中占据着十分重要的位置。就金融机构而言，利用IT技术解决企业大负荷流量的难题，是信息化建设中必经的门槛儿之一。技术和数据能力都是为了帮助更深入的理解客户，深入理解客户是为客户做好服务的基础，服务好客户才能不断吸引客户形成良性循环，而这一切都是基于技术的能力和对用户数据的精准分析能力，只有形成技术壁垒和技术高地的公司才具有明显的优势。

李袁表示，数据是金融公司最核心的资产，信而富作为一家互联网金融公司，由于业务的跨界，他们需要同时面对数据安全和大流量的双重压力，这对其IT能力提出了极大的挑战。在这样的挑战与压力之下，李袁说：“面对这个业界难题，我们IT架构结合业界的前沿理论、科技和最佳实践，确保满足业务发展需求的同时，不断朝着更高更强的方向摸索前行，具体到IT架构的设计。在数据安全保护方面，我们通过信息安全管理体系的建立，保证数据在公司级别上给予足够的保障和规范，核心信息系统通过等保的测评来保障在系统本身的安全属性上符合金融业的安全要求。

在大流量处理方面，我们通过纵向的分层泄压和横向分割切分方式进行引导，为配合分层泄压，面向互联网的应用采用动静分离、前后端分离的结构，将占用流量最多的静态部分使用CDN的方式让用户在最近的地方获取，应用前端部分也部署在云端，提高客户获取体验的同时，也减轻了流量压力;对于横向的流量分割和切分，我们采用分布式部署模式，将前端流量进行拆分，使得单节点的流量都在可控范围内，同时预留充足的备用节点用于承担突发性的流量冲击。总之，面对业界公认的难题，我们不断提升自己在管理和技术方面的能力，通过实践持续不断的优化IT架构，以便能满足业务不断增长的需求。”

技术驱动金融，创新才是未来发展第一要义

李袁说“行业发展的第一要义是创新，只有创新才能驱动科技的不断深化应用，因而带来跨越式的发展。”金融业作为互联网+战略落地成果最为显著的行业，每一次的技术创新应用都会深刻改变金融的面貌。从传统的ERP等信息化架构到大数据、区块链、人工智能等Fintech内容，他认为科技的进步必然带来金融服务效率的提升和服务方式的便捷化、人性化。从现实需求而言，普惠金融实现也必须依赖新金融模式方能实现，技术驱动金融这一趋势已势不可挡，所以未来的金融企业必然是一家高科技企业。既然是必然，那就是必须要做到才能生存下去，所以“企业自身能否平滑过渡”不应该是最重要的考虑因素。

因此金融企业需要让自己拥有创新的基因，通过快速的拥抱科技，应用趋于成熟的科技方能博得一丝生机。在大数据、云技术、移动互联、区块链、人工智能等金融科技是近期可预见的科技发展方向，但是技术革新的脚步是不会停下的，也许很快又会新的技术方式，新的技术浪潮也会让如上技术迅速被替代或跨越。总之面对未来，对新技术和新事物我们永远需要保持好奇心。

关于李袁

李袁，目前任职于上海信而富企业管理有限公司，毕业于北京大学，获得了电子科技大学的硕士。具备互联网应用多年实战经验，在软件设计、系统架构和数据分析等领域同样资历深厚。2002年李袁加盟北京首航，并先后在上海资信、中国银行、广发银行、申银万国、建设银行、华夏银行等多个数据分析和风险管理项目中担任系统设计和项目管理，是中国第一个信贷策略系统CDS、在线决策引擎CDSE的产品开发总负责人，也是信而富在上海、北京、深圳等地技术团队的主要组建人之一。