主持人：各位观众大家好，欢迎收看今天的ENI访谈。今天作客我们访谈节目的是岱达金融的黄嘉粤，黄总。那么，首先，还是想请黄总先介绍一下自己。

黄嘉粤：大家好，可能在IT圈也好、在金融圈也好，已经有很多的朋友认识我，我是来自上海岱达金融信息服务有限公司的黄嘉粤。经历了十几年的IT工作，也做了五六年的金融，感觉压力还是挺大的，也希望有一些心得和大家分享一下。

主持人：既然我们岱达金融是做互联网金融的，所以今天我们主要还是谈一下互联网这方面的东西。

黄嘉粤：比较热门话题。

主持人：对。云贷e家是属于咱们岱达金融旗下的一个互联网金融平台，首先，还是请您先简单介绍一下这个平台。

黄嘉粤：是这样的，岱达金融，实际上是银联信旗下的一个种子公司，这个公司目前还是面向所有的生态圈，我们在打造一些共赢的生态圈。而云贷e家，实际上，是我们在岱达金融里面的一个P2B的平台，专门是给小微企业，还有个人进行投融资的信息平台。这是我们其中的一个产品平台。另外，我们还有一个票据联盟平台，那是面向P2B的。这个B，既有企业的意思，也有银行的意思。毕竟银联信通过13年的积累，具有很强的银行资源，而目前整个银行界有900多家的银行是我们服务的对象。所以，岱达金融实际上也是基于银行产品的需要而创立起来的、创业型的种子公司。主要也是服务于银行和个人理财，还有我们的中小微企业。

主持人：P2B，是吗?

黄嘉粤：对。

主持人：这一是种什么样的运作方式?

黄嘉粤：可能有很多的人都不太了解，现在有P2N的东西比较多，包括P2B、P2P、P2C、还有P2G。我们这个B，比较特殊一点是，既代表银行，又代表中小微企业。因为，我们的产品其实是银行承兑汇票，是银行开出来的对企业征信的一种支持的金融票据。因此这种票据业务其实是一种有价的票据。目前，最关键的一点是我们去解决一些企业，在急需用资金并且拥有银行出具承兑汇票的情况下，去提供一个平台，让企业把相关的票据放在我们的平台上面，做一个标的，然后给投资者进行一些投资理财，从而让企业能快速地进行融资，支持企业的快速发展。因为，从目前来看，中小微企业，在中国的比数还是比较大的，如何去搞活这个群体的经济，服从国家的政策体制，也是我们一贯以来的想法。

主持人：所以，就解决了中小企业融资难的一个问题。

黄嘉粤：对，算是利用了互联网金融的平台吧，我们是信息服务的一种平台，希望能够给企业营造更好的投融资的环境。另外，从安全性角度来说，相对于普通的P2P来说，我们的平台安全性还是比较高一点。因为P2P平台实际上是个人对个人，而我们这个平台因为是银行承兑汇票，所以到期的时候，是必须要准时兑付的，可以说它的安全系数是百分百。目前，最大的一个风险就是银行倒闭。但是从现在中国的情况来说，我个人感觉，目前中国的银行应该还不会倒闭，虽然有破产法。

主持人：从长期来看，每个时代对于各种职业的向往和追求都是不一样的。可能前几年的时候，大家都更喜欢IT、计算机这样的一些专业。但是近年来，可能大家偏爱金融可能更多一些。您觉得，这两个专业，或者说职业，对大家的吸引力在哪里呢?

黄嘉粤：其实无论金融业好，IT也好，包括之前90年代的建筑行业，都是根据整个社会发展需要和国家经济政策，在宏观调控的过程中出现的一些倾向。事实上，90年代初的时候，金融是非常火的，到了2000年以后，IT技术得到了高速发展，因此对人才的需求特别大，IT又变成了热门。另一方面，新的技术的产生，包括云计算、大数据等等，都是对IT技术的一个大幅度、快速的提升。而这两年，尤其是互联网蓬勃发展起来以后，金融毕竟是国家命脉，所以，互联网金融又成为一个热门。近阶段，尤其是2013年开始到现在，互联网金融已经走到了风口上。所以，追逐金融的IT人也越来越多了。就是说互联网金融变得越来越热门，而它需求也越来越大。对个人来说，如果没接触到互联网金融的，我估计在现在是少之又少了。

主持人：其实从互联网金融这个层面来看，互联网可以说是促进产业之间互相融合的一个催化剂，因为互联网金融可以说是互联网、IT和金融的一个融合，我可以这样理解吗?

黄嘉粤：也算是一种跨界的融合。因为，说句实在话，互联网金融的发展，虽然它的本质是金融，但是手段是互联网，也可以说是一种摆脱原来的媒介的存在吧。现在也有直销银行，通过这种方式，很多的居民就不需要到银行柜台去办理一些相关手续，直接到网上就可以开户，证券也是。尤其是前段时间，股市很火爆的时候，国家也有政策说可以允许互联网开户了，并且能一连开20个户。这样通过互联网的手段，使得金融得到了更加蓬勃的发展。而反过来说，金融也影响着互联网和IT。因为它对技术要求和安全要求越来越高，所以这对IT来说也是一种促进。

主持人：所以，现在互联网金融，用您刚刚的话说，已经到了一个比较大的风口，是么?

黄嘉粤：对，可以这样讲。

主持人：发展得非常火热。

黄嘉粤：对，非常火热。应该说是趋之若鹜吧。很多人平常坐在一起聊天的时候，都会说到互联网金融。尤其是股市火爆的时候，大家都会说到股票、理财、投资这些。其实所有的炒作手段，都是在互联网上，这其实也是互联网金融的一种具体体现。并且如果具体到每个个人，如何去发展得更好，这也是所有人，包括国家都在关注的。包括李总理、包括习主席，反复提到这些，互联网金融、互联网+。

主持人：那互联网既然发展得那么热，可能对传统金融机构来说，可能不是一件非常好的事情，因为他们可能要被迫转型。

黄嘉粤：其实也不算是被迫转型，他们也是适应这个社会，做一些适应性转型吧，从更深层次的角度来说，传统的金融行业不应该是将简单的电子化和互联网化摆到网上就叫互联网金融。其实，根深蒂固的不是这个，最关键是要摆脱原有的结构模式、经济模式，这才是最关键的。

主持人：我之前也了解到工商银行也推出了e-ICBC，也在上面推出了各种互联网金融产品。您觉得传统的金融机构在做互联网金融产品的时候，和我们这些新兴的互联网金融企业来说，各自的特点是什么，我们的优势是什么?

黄嘉粤：应该说是各有所长。因为传统的行业，他们有广大的用户群，并且信用度很高，民众的信心还是很足的。但是有一点，就是因为他们的成本会略高。因为原来架构的所有的设备、组织架构都是基于传统模式的，所以它的机构、系统比较庞大，成本会很高。所以，它所产生的一些互联网的产品，包括线上和线下的，它的成本会相当高。这样，对于个人来说，收益会相对会偏低一点点。也不是说它会特别低，但是会偏低一点点。因此，传统金融机构在转型的过程中就要解决成本的问题。另外，传统行业本来习惯面对面的柜台式操作，现在要解决的一个问题是在互联网化的情况下，如何用一些新兴手段，进行确认或者认证。还有，如何把公信力的高低转化成为一个真实有效的现象变现手段，这个也是需要传统行业去面对的。这是我个人的看法。

作为新兴产业，因为组织架构比较扁平，并且是基于互联网模式的，所以能够快速试错，人员成本会相对比较低一点，调整也会相对比较快速。而传统行业，就像一个银行体系，如果有一个产品要上线的话，需要通过N多个部门，最少是两三个部门去审核以后才能再开发上线，这基本上需要半年到一年的时间。而互联网金融平台，基本上是1—2个月，并且是迭代进行的，有可能每天都有新版本。

所以，大家的客户体验、感觉是不一样的，给客户带来的价值也不一样。可能这是一个比较强的对比。

主持人：对，可能面对的一个群体也会不一样，有的人可能比较倾向于传统金融机构这样，他们认为相对风险比较低一点的。

黄嘉粤：其实群体是一样的，因为像我们、像之前的余额宝，谁都没想到“屌丝群体”会有那么大的资金量。当时也是很简单的一个做法，是信息让大家得到了一个爆点，让大家得到了一种体验。大家可能也会有一些各种各样考虑，包括便捷性。但是从目前的整个情况来看的话，我感觉传统行业已经在向互联网化进军了。并且我认为如果这些传统的金融机构决定要做一件事，会非常快、力度会很大。因为它原有的人员和技术是相对比较有优势的，这个是不可否认的。

主持人：您有压力吗?

黄嘉粤：压力肯定会有，但是从目前的市场环境来看，我其实信心还挺足的。因为像我们做的票据业务，全国现在是20多万亿，如果这个市场没有空间的话，也不会存在那么多企业在抢夺。这20多万亿，我们随手做个1%，那也是非常大的量了。

主持人：是非常大的一个量级了。

黄嘉粤：可以以百亿计量单位，所以我们目前是存在很广阔的发展空间的。另外，我们也有自己的优势，毕竟服务了900多家银行，我们发现现在很多的银行与银行之间本身是没有沟通的，没有打通交流通道。而通过我们的平台，就能够打通对外通道，我们还是存在这个优势的。所以我对于未来的信心还是挺足的，也希望可以争取做到万亿为单位吧。

主持人：那您之前是表示未来的金融是不会脱媒的，但是，现在脱媒化的趋势也越来越明显了。比如说，很多的银行都推出了智慧银行来替代柜台。您觉得这只是一个短暂的趋势，还是说将来可能这样的一些设备会代替人员?

黄嘉粤：其实，我感觉完全脱媒是不可能的。因为，一个人从出生开始，从他父母给他存钱开始，从出生到老去，他整个生命经历的阶段都和银行有关系。因此，完全脱媒是不可能的。虽然现在使用互联网的大爷大妈和小孩都用的挺多的，但是，他们对于互联网的使用，包括安全性等多方面的顾虑，都还在尝试。当我们老了的时候，可能有新的技术出来的时候，我们也会这样子。当我七八十岁的时候，有一种可能，新技术出来，我们还会接受，但是，是一个过程。所以，我认为未来银行有可能是向轻型的银行发展，而不是像现在这样重资产的网点。当然，它转型成了轻型的、轻资产的银行之后，像一些社区银行，如果有广泛布局的话，我估计也会有一定的客户源。所以，我感觉脱不脱媒不是一个绝对的界线，每个人有需要的时候还是要到柜台的。

主持人：是，但是有可能说下一代当他们成长起来，成为一个比较大的群体的时候，也是有可能的。

黄嘉粤：这个，应该是这样说吧。美国也有很多的互联网银行，国外也好、包括P2P发展比较好的地区，他们也是做互联网银行起来的。但是，他们也还有很多的传统银行还存活着。在中国，这种情况也一样，尤其是几大国有银行，我觉得从长远来看，他们可能会服务于更多的企业。对于个人来说，可能互联网会用的比较多。但是，毕竟中国还有以亿为单位计数的企业，而企业的操作很有可能还是在柜台。所以，我还是感觉无论发展到什么时候，完全脱媒的情况应该都不会发生。

主持人：但是，可能会成为一种趋势。

黄嘉粤：有趋势，尤其是短期内肯定会有，并且波动性可能会很大。

主持人：那咱们刚刚谈到跨界，您也是从医药行业，跨到了金融行业。刚刚您也提到说互联网金融是一个非常大的风口，所以，大家可能都会往里面冲。包括之前比较早的百度，它也推出了百度理财。还有嘀嘀和快的也说要推出类余额宝这样的金融产品。包括这个月初的时候，小米也推出了旗下的小米活期宝。您觉得，互联网金融的魅力到底在哪，为什么大家都要拼命跨界来做呢?

黄嘉粤：其实跨界，我觉得最关键的一个点，就是想把更多的一些收益来回报给社会公众。因为国家也一直在提倡要保卫金融。原来包括银行的利率、理财的利率，因为有一个成本的问题存在，所以相对会比较低一点。而作为有账户的各个平台，包括小米、嘀嘀、微信也好、阿里，因为他们都有账户体系在，有足够流量的客户群，所以就想更多的是回报他们的客户。首先是通过降价，其次就是更多的让客户获得一些应该得到的收益。而我们做这个平台，其实也一样，利率比银行的存款高十几倍。目的就是把客户原来应得的那部分，真真实实的让客户去增收，让客户能获得应该获得的收益。之前可能很多的时候，把钱存在银行，你可能从来都不会关心利率究竟是多少。因为你和银行是没有议价能力的。

而现在，出来这么多平台以后，像岱达金融这样相对比较安全的平台，我们的议价能力就是实际上是把银行中的那部分的收益，转让出来给客户，我们也希望客户有更多的参与感，就像雷军所提的，参与感。通过让客户去选择产品、和构建产品，让生态圈逐步逐步建起来。当这个生态建起来的时候，大家可能就会提出很多这种跨界的理念。其实，跨界是之前我们都在做的事情，只是大家没感觉到。我们的想法是，一件事情不是一个人做，或者一个公司、一个企业、一个集团能做成功的，它需要的更多的是一个圈子。在这个产业链上的各个环节，每个关系人所处的位置能够明确、每个人的价值能得到体现、能各取所需。这样的话，这个生态圈才会完完整整的建起来，这才是我们未来追求的一个目标。

所以，我出来创业，并不是从医药行业转到金融行业，多大的转变，只不过是把个人之前的一些经历、还有一些技术能应用起来，然后分享出来，根据社会的发展打造一些产品，让更多的客户、朋友能得到一些他们应得的。所以，跨界不是那么反复强调吧，但是，其实它也和之前的云计算、大数据一样，没有一个准确的定义，或者没有一个准确的名词，而现在出现了这个名词，让大家认为跨界是一个新兴的东西，其实并非如此。

主持人：就是大家都处在跨界当中，只是都不清楚而已。

黄嘉粤：对。同时我觉得跨界这个理念最关键的一点，就是大家要清楚自己在做什么，对上游和下游有多大的影响，对社会公众有多大的影响，这是最关键的。因为，跨界并不是今天做这个行业，明天又换个名字，就叫跨界，更多的是一个产业发展方向的一个调整。所以，对于企业来说，跨界并非是那么容易的，如何去把它延伸，这才是关键。延伸出来，其实就是真正的跨界了。

主持人：那不管说是嘀嘀、或者是小米，您觉得他们在这个时候，去做互联网金融这样的一些产品，他们的优势是什么?是真的有这样的需求吗?

黄嘉粤：这个需求应该是挺高的，并且我们也跟一些厂家，或者一些平台在商业上有合作。为什么会有一个这么高的需求呢?因为无论是收益也好、各种平台也好，它都是有具体的应用场景的。如果每个应用场景是脱节的，客户或者用户就会感觉到不连贯，使用起来就会比较别扭。就好像之前你要去打个车，就要先去银行取个款，然后再去打车、坐车，到地方再付费，这样你可能要多两三步的动作。所以，如果在这个过程中产生了支付的环节，还有储蓄的环节，就会很方便。你下楼以后直接上车，或者是你直接叫车，然后到地方了你就支付，通过手机支付就完成了。这就简便了我们的生活，让我们的节奏更快捷、有效，让我们有更多的时间、碎片的时间去做更多的事。这其实也是互联网、移动互联网的一种特性——碎片化时间的利用。同时，因为这个过程中产生的资金量特别大，沉淀的资金也特别大，适当的时候推出对应的金融产品也是一种有效的补充。岱达金融现在也在沟通这方面的一些事情，如果您这边有很好的推荐的话，也可以推荐给我们，共同去打造这个生态圈。

主持人：行，没问题。现在这个生态圈正在建起来，那么您觉得，国家对于这一方面的监管做到位了么?

黄嘉粤：国家其实一直在努力向这方面调整，包括成立了一些新兴的部门，包括普惠金融部，还有分管的政策，从央行到证监会，国家很多相关的、对应的策略也在做调整。当然，我们也不能照搬美国的一些政策，因为美国的国情和中国的国情不一样，虽然他们这一块发展得比较快，但是跟中国的国情差别是特别大的。根据中国的国情，在调整的过程中，也需要更多的一些政策的扶持和监管，这需要一定的时间。我估计相关的政策应该很快会出来，会越来越完善。现在对应的一些组织架构，其实央行也好、民间会也好、证监会也好，都已经在调整架构，并且政策已经在起草。国家一直在保护我们的社会公众，我们也希望让社会公共在得到普惠经营的情况下，也得到一个安全绿色的环境，我们也希望国家能够尽快吧。因为，目前像之前提到的一些P2P的企业，为什么监管当时还没触到那个点子上，就是说我们还是需要去管控，才能真正保证我们的社会公众的利益，最终让少数不法分子在悬崖边上勒马。

主持人：对，那既然提到P2P，之前有人指出P2P是一种非法集资的一种方式，您怎么看呢?您觉得这是一种合规的一种融资方式吗?

黄嘉粤：如果它是公开、公正、透明的，那就应该是安全的。有几个因素是要考虑的。第一，它的标的是不是一对一的，个人与个人之间是不是一对一的，有没有一对一的合同;第二，它所有的标的物是不是公开透明的，是不是在多平台投的。因为融资人也有一些不法分子。像我们目前的标的物，可以说是全国唯一一家把所有银行的票据影像出来的，就是因为我们想给大家一个公开透明的环境;另外，看他有没有产生资金池。因为作为平台方应该是一个信息平台的处理方，而不是资金的融合方。资金的存管应该是在银行或者第三方支付公司，像我们就会托银行和第三方公司进行监管。这样的话，相对来说安全性会比较高。如果是一些非法的P2P，它可能会产生一些资金池，这就很有可能变成一种非法集资;第四，是集资人，如果集资人是个人的话，他会不会把这些资金投到另外一些地方去使用，用途是不是明确，这也是很关键的一个判断标准。所以，在考察的过程中，我们应该更多的去观察这个平台，而不是因为它有个某某领导参观过，或者是标榜有谁谁谁投资过，树了一些很多的影像出来。在很多时候，证件是否真实有效、标的物是否公开透明都是可查的。通过以上几条线路，投资者要比较清晰地去判断。因为对于人来说，都有贪婪性，是逐利的。很多人一看到放到12%、18%的，甚至20%以上的收益就会不惜一切地去投。我以前去考察过的一些地区，月息放到3%把一年下来就有30%-40%的,你想想，哪个产业会有30%、40%的利润空间?再有，它既然有那么高的利润空间的话，他为什么还要借款?所以，这其实是一种很简单的判断方式。所以，不要盲目去追逐利率，而应该更多地关心产品的安全性。

主持人：这是作为个人、购买P2P产品的这个群体来说。那么，对于P2P这些平台来说，为什么之前会出现这么多跑路的一些情况呢?

黄嘉粤：也有一些不法分子，尤其是有一些平台，今天开明天就关了跑了，卷了钱就走了，其实它就是在打法律的擦边球。另外，还有一些不法分子是蓄意诈骗。这种情况说实在的，是防不胜防。另外还有一种情况，他其实是被迫的。因为他们的融资方，可能还款不及时，延付了，导致他们的资金链断了，而他们也无法去做垫付，可能担保公司也没有很好的履行职责，这样就会导致他们不得不跑路。所以，我之前也反复在强调标的物的问题，如何去防范风险，这是一个很关键的问题。所以，我觉得将来大数据的应用场景会越来越丰富，因为，征信来源于大数据。

主持人：那么，除了大数据，还有什么其他的信息技术，对于风险控制有一定作用的?

黄嘉粤：其实大数据是万物之源，所有的个体都会有信息，有信息就会产生大数据。在这个平台上的技术应该是不断在创新的，包括人与人之间的智能化。还有一个，就是人的准确定位、人的社交圈，这些都会产生一些新的技术。可能将来还会有一些新兴的产物，在所有标的物上面，会有一些对应的编码规则，使得我们真实联系起来的物联网。我觉得，新的技术日新月异，人的创造力是无限的。

主持人：是，所以，最终还是来源于大数据、物联网这一些技术?

黄嘉粤：对，因为云、大、物、移，说实在，这几个字，在现实生活中，是应用的非常非常广泛的。

主持人：对，现在都没有办法摆脱这些技术了。

黄嘉粤：对，每个人可能一睡醒觉的时候，就已经有了。如果有手环的话，可能就是没睡醒的时候都已经有了。

主持人：是。那互联网金融要在中国得到一个比较平稳的发展，还需要哪一些方面的一些监管些?

黄嘉粤：其实互联网金融要发展的话，首先要拓展的是两方面，第一是账户体系，如何让更多的人知道、了解和融入，这是一方面。另外一方面，是它的应用场景，因为纯粹的一个投资，没有应用场景的话，那实际上只是跟银行做了一个相同的动态。为什么之前余额宝会发展这么快，就是因为钱能购物，这就是一个应用场景。像我们现在做一些平台、做的生态圈，它的钱能消费，也能理财，还能融资，还能贷款，就会使得用户的生活越来越得到满足，生活质量越来越高，这才是他们应用场景的最高境界。

那既然有账户和应用场景这两个要素在，政策上面也好、包括我们的安全性也好，都基本上要围绕这两个来做，从而保证这个账户体系的安全和多样化。同时，利用场景的多样化和外联的交互，会有一些相关的政策很快出现。

主持人：是必须要出现。

黄嘉粤：对，因为要保障社会公众的权益嘛。

主持人：行。那我们今天就到这里。相信大家对互联网金融都有了更加深刻的认识。谢谢黄总。

黄嘉粤：谢谢大家。