关于戴鹏和普资

戴鹏，目前就职于上海普资华企(以下简称“普资华企”)担任技术总监，大学是计算机科学与技术专业，算是程序猿的标准配置。从毕业之后到目前为止，基本上从事都是以技术为主，现在可能有少部分的精力会放在部门的管理上，但大部分也还是技术类的。

普资华企属于互联网金融业，但又区别于普通的P2P企业。它是国内最早一批做互联网金融+融资租赁模式的企业。在这种模式下，融资和承租企业可以直接在普资华企平台上发掘项目，平台根据承租企业的承租合同、盈利能力、还有租赁物，做一些尽职调查，并把相关的信息向平台投资人发起批录。当项目成立之后，承租企业通过融资租赁公司签订融资租赁的协议，取得设备的使用权，然后普资华企和融资租赁公司把这笔融资的债权转让给投资人，承租企业会定期向租赁公司支付租金，并交给专门的机构代为监管，用来偿还到投资人头上。在这个交易结构中，普资华企代表的是一个信息披露和交易所的角色，并不直接参与交易。

互联网+融资租赁=创新金融服务模式?

对于互联网金融+融资租赁这种模式，戴鹏认为,这会是一个创新服务模式，因为两者的结合会形成优势互补的发展态势。首先从互联网金融企业角度出发，对接融资租赁资产，不仅可以拓展平台资产端的资源和体量。而且由于融资租赁方既有物权又有债权，能够大限度的降低业务风险，这对于平台和投资方来说都是十分有利的。其次从融资租赁角度来看，普资华企作为一个互联网平台，在整个交易架构中是投资和募资的渠道，为融资租赁公司的资产阶级化提供了比较多的途径，增加了资金流动性，使其能够更好更快地服务于制造业企业，发展实体经济。

从网贷行业的性质出发，普资华企实际上更多的是专注于互联网加融资租赁这一业务模块，而这也是其区别于传统P2P行业的优势所在。因为普资华企都是融资租赁资产，那么在这个模式下，物权和债券是同时归属于普资华企平台的，相对来讲业务风险会低一些，对平台和投资者都是一种比较安全的方式，降低了平台的风险。

另外，融资租赁作为一个创新型的金融工具，其应用范围是非常广泛的，它可以解决企业的一些大额资金需求，也可作为汽车、个人消费金融等小额的解决方案。而且由于小额分散的特征，与业界的监管标准是十分契合的。

业内不久前颁布了堪称“史上最严”的监管法案，对于法案中提出的“限额”和“第三方托管”，戴鹏认为首先要明确互金平台作为传统金融机构补充的性质。法案的颁布是希望互金平台可以专注小额的投融资活动，缓解中小企业融资难的问题。所以他认为，从行业整体发展考虑，法案虽然对互金平台的业务操作提出了具体甚至严厉的要求，但实际上对行业的规范性发展是具有指导意义的。

另外，普资华企也很早就开始了多样化的融资租赁资产的引入。据戴鹏介绍，普资华企在2016年的下半年就特别引入了汽车类、小额消费类的融资租赁的资产，所以，对于此次法案中提出的12个月的业务调整期，他们有足够的信心和足够的人力物力来完成对业务的行为优化和调整。于此，戴鹏还表示在行业的规则下，其实正好反映了普资华企在业态布局的信心，争取为投资人提供一些更加多元化的资金投向。

P2P行业：大浪淘沙始见金

随着Fintech蓝图的不断扩充，区块链作为一项发展前景利好的技术，对于扩大金融共享有很大的帮助。但是，结合当前国内外应用型现状来看，金融行业对区块链基本还处于积极尝试的阶段。区块链具备去中心、去信任、不可篡改等优点，会对传统商业银行等金融行业中的普惠金融业务发挥比较大的作用，但任何一种技术要实现真正意义上的应用，都需要一段时间的沉淀积累。

戴鹏表示，区块链虽然有诸多利好，但从真正的部署到落地实践，区块链技术自身的成熟度还是有待完善的。其次，由于区块链前期投入成本比较高，所以在推进初期可能还需要政府的引导。另外，虽然比特币从开始到现在已经有一段时间了，但实际上真正引入到金融行业的时间还是比较短的，对企业的人员储备、投入成本和设备的整体部署等也存在一定要求，所以短期之内区块链要真正全面铺开的话还是比较困难的。

另外，从技术应用的角度来讲，一是区块链去信任的特性对于P2P行业是非常有利的。不仅可以保留行业的监管记录、审计痕迹等各方面的记录，还可以降低交易结束后清算结算的风险。二是区块链的分布式的网络共识机制，不仅可以作用于记账，还可以减少金融机构受到黑客攻击、服务器宕机等风险。所以，总体来讲，未来区块链在金融行业中还是大有可为之处的。

据戴鹏介绍，在目前的P2P行业中，实际上真正的P2P企业只有2000多家。从行业监管的角度来看，这会是一个大浪淘沙的过程，只有在经历过标准化流程管理和监管之后留下来的，才是真正的P2P企业，这也将是其未来的发展趋势。

传统企业互联网化的“三步走”战略

“上云三步走”

在互联网环境下，数据作为金融的核心资产，充分利用大数据技术有助于提升市场的透明度。戴鹏表示，普资华企作为一个比较典型的互联网金融公司，鉴于其中介平台的性质，其所有的交易，都会通过技术的手段对用户行为进行分析，判断其业务范畴、用户定位、资金及资金需求和资产及编号等情况，确保平台交易的顺利开展。戴鹏认为，云计算不是一个比较虚的东西，而是确实存在的。在具体实施的过程中应该分几个层次来进行。

第一层：传播互联网化，借助微信、微博公众号等途径，进行一些内容方面的传播;

第二层：营销的互联网化，例如通过网上商城来实现物品的营销;

第三层：组织架构的互联网化，企业可以通过公司内部组织架构的调整或者收购新型创业公司等途径来实现。

综上所述，戴鹏认为，企业“上云”也好，运用大数据也罢，这应该是一个结果，而不是一个开始。在实现这个结果的过程中，第三层也就是组织架构的互联网化是“上云”过程的最后一步，也可以称之为最难的一步。

企业在上云过程中，难免会遇到数据延迟、数据孤岛等问题。戴鹏表示，金融作为以数据为核心的行业，对于“上云”，公司其实是要做一个抉择的。因为对于企业来讲，无论是业务系统还是数据体系，如果全部放在云端的话，那势必会引来公司内部对于数据安全的考虑。他认为这一点可能是企业在上云过程中都会面临的难以抉择的问题。

对于这个问题，戴鹏表示，有两种做法，一是完全的信任我们云端的提供商，将企业的经营业务系统等都部署在服务端。第二种就是将应用部署在云端，数据还是放在企业的自身机房。戴鹏表示当初普资华企在上云时候，这也是他们当时最难决定的部分，因为数据毕竟是企业的根本和核心。当然每个企业上云时，面临的问题不同，自身情况也不同，最终还是要结合企业自身情况进行考量。

转型“三步走”

而金融企业要实现从传统到互联网化的过程，实际上也是需要经历几个阶段的：

第一阶段，要进行平台的整合，因为之前企业的资源也好，设备也好，都是在公司内部的。公司首先要进行资源的虚拟化、应用的梳理和现有信息的转化;

第二阶段，企业要进行业务流程的梳理，从而实现组织结构的变更;

第三阶段，企业要选择一个自动化的部署工具。

在这三个阶段当中，金融企业还要考虑到几个方面，例如资源配置、组织结构的有机化、决策权的分散等，解决这些问题，企业才能够提升组织结构的灵活性和实现业务流程的重塑。戴鹏表示，如果一个互金企业可以做好这几个方面，那相对来说就能够比较顺利的过渡到大数据、云计算等阶段。因为只有消除流程上的阻碍之后，企业的业务才能提升，他认为这是未来金融技术的一个发展方向。

大家现在可能都在提金融业要变革，那变的究竟是哪里呢?戴鹏认为，企业要实现实现互联网化的转变呢，不能仅仅只改变业务模式和流程，最根本的是要实现思维的转变。之前大家可能也都提到过“互联网思维”，他并不是一个空泛的东西，期间更多是要实现去中间化去中间商的模式，减少或降低提供方和消费方之间的距离。而在变得过程中，思维的转变可能比一些业务或结构上的转变更加困难、更加有效。制度只是企业变的过程中的一方面，人是最重要的，所以首先要实现人的思维转变，这样对整个故事的发展变化应该会起到相当重要的作用。

风控“三步走”

在进行风险防范时，普资华企采用了三级的风险防控体系，力求从源头上来保障平台和用户的投资安全。

据戴鹏介绍，普资华企首先从资产端即融资租赁公司，挑选优质的融资行业或企业。在这个过程中会进行不动产或动产的抵押或质押，还有经销商的回购担保。厂家方面，也会履行担保义务，包括融资企业的股东担保和法人担保，这是普资华企在进行风险防范时采用的第一级措施。

第二级是从普资华企本身出发，优选资产管理公司或项目。对于资产管理公司，会要求有资管代偿等业务，还有股东担保和法人担保。

第三级是平台自身提供的两层保证金，一是平台的风险备用金，二是机构直接合作的保证金。

戴鹏表示普资华企主要采用这三级的风控体系来保障平台和用户的投资安全。在整个交易过程中，普资华企还为投资人提供了多种支付渠道，通过和宝付支付、盛付通以及财付通的合作，为客户提供包括网银、快捷支付等多种支付方式，力求在降低风险的基础上，多方位的为客户提供便利。

金融本质：当助力于实体经济

另外，普资华企在互联网金融业中应该算是个老兵了，也一直专注于融资租赁和优质资产的业务。加之，平台本身就是以数据为基础，以技术为手段，通过建立长期化的产品优势和优质用户来做金融业务的。所以，戴鹏认为，2017年，技术和数据将成为互金企业厮杀的主战场。在接下来的发展中，平台也要定位金融科技，遵从金融本质，为金融行业服务，从而帮助整个金融行业提高效率，降低成本，当然也要增加普资华企的收入。

之前有声音说“网上经济会取代实体经济”。戴鹏认为，互联网本质上应该是一个工具，并不是一个虚拟化的东西。大家现在做互联网金融，实际上还是基于金融，互联网只是金融行业的一个工具，或者是一种展现形式。

他说：“金融的本质应该归结于三点：一是为有钱人理财，二是为缺钱的人融资，三是服务于实体经济。从事金融行业，就要清楚这个行业的生命线是什么，信用。没有信用就没有金融。实体经济作为现代经济的核心，金融的本质就应该是服务于实体经济。”