11月27日上午，郑州银行党委副书记、行长申学清在由中国商贸物流银行联盟、郑州银行主办的2020第四届中国商贸物流银行联盟峰会上发表题为《科技赋能数字化转型，构建商贸金融服务生态圈》的主旨演讲，并结合郑州银行在商贸物流银行领域的深入探索，和与会者分享成长经验。

当前，银行业已经步入了全面数字化革新的“Bank4.0”时代，平台和数据成为银行的核心资产和核心竞争力，科技在金融机构发展中发挥着越来越重要的作用。特别是新冠肺炎疫情以来，用户习惯和业务需求明显转变，无接触、全线上、移动式金融服务已成为客户首选。银行必须加快科技赋能，全力推进金融数字化转型，唯有如此才能把握发展机遇、抢占发展先机。

相比大型银行，中小银行的金融科技转型相对落后。那么，又该如何利用好数字化转型的“助推器”，在银行业的转型发展道路上实现“弯道超车”?申学清结合银行业数字化转型方向谈了三点。

一是产品场景化创新。简单来说，就是将以往复杂的金融需求变得更加自然，与各种场景进行融合，为客户提供日常生活中广泛使用的金融产品，为不同客群按需输出金融服务。其过程主要是搭建数据驱动的智慧营销系统，借助各类线上线下营销活动，以多渠道的数据为基础，通过大数据分析、挖掘、精准识别客户需求，连接应用场景，从而实现与客户的关联，实现对客户的精准画像，为客户提供增强版的场景服务能力。

二是渠道一体化建设。渠道是商业银行向客户提供金融服务和金融产品的通道和载体，一般包括“电话银行”“实体厅堂”“网上银行”“手机银行”“自助服务渠道”“微信银行”等。与传统渠道相比，线上渠道具有运营成本低、空间局限小、年轻客群吸引力强等优势。因此，银行需要加速推动线上渠道的建设，不断优化线上渠道的布局和结构。

三是风控智能化升级。银行的本质是风险经营。产品场景化和渠道一体化必然要匹配更加高效、精准、智能的风控模式。实践证明，使用大数据、人工智能等新一代信息技术升级风控手段，拓展风控边界，提升风控质效，是数字化转型道路上必须逾越的“鸿沟”。

申学清在现场以郑州银行数字化转型实践和探索经验进行了分享。

在市民金融方面，郑州银行通过场景获客，自建视频银行、大数据平台，进行精准数据化营销。郑银理财家利用微信生态圈，精细化用户画像，上线4个月，注册客户达到5.35万人，销售额突破90亿元。市民金融管家通过“搭平台，建体系，挖数据，做运营”，打造互联网数字化营销新模式，触达客户102万人。郑州银行客户权益体系平台，实现客户精准分层、数字化营销。目前平台绑卡用户32万，积分兑换比例53.8%，远超行业平均水平。

在小微金融方面，郑州银行借助创新数据金融模式，使产品更加智能化、标准化。“与腾讯、阿里、百度合作，推进数据风控、智能营销和线上化运营，为互联网客户提供小额贷款350亿元，不良率为0;通过手机银行APP以及自建大数据风控模型，推出的E采贷、E税融、优先贷、简单贷等普惠金融产品发展迅速且保持了较低的不良率。”申学清表示。

基于郑州银行在商贸物流金融自身的成长发展，申学清详细分享了经验与做法。

一是练好产品创新基本功，深度服务产业链客户。从2016年提出“五朵云”规划，围绕核心客户及其供应链上下游企业的痛点和难点，聚焦资金流、信息流、物流、商流的“四流合一”，到2019年“五朵云”平台建成，前后经历4年时间。经过持续的迭代优化，目前已经形成了较为完善的产品体系，可为客户提供财资管理、电子政务、供应链金融、物流金融、跨境金融及特色定制服务等综合化解决方案。截至2020年9月底，“五朵云”有效客户数超过6100户，融资余额超过136亿元，结算量超过1万亿元。

其中，截至2020年9月底，物流金融方面，云物流D+0货款代付产品实现代付近40万笔，金额近6亿元，物流托付累计交易超230万笔，金额近40亿元;财资管理方面，企业网银累计开通近4万户，现金管理服务客户超过2400家。

值得一提的是，供应链金融业务方面，仅在疫情期间，郑州银行供应链平台就实现为69家核心企业和429家上下游客户提供线上供应链融资1945笔，金额96.61亿元。

二是构建商贸金融生态圈，助力联盟成员实现合作共赢。郑州银行自2018年4月发起成立“中国商贸物流银行联盟”以来，目前已成功举办三次高峰论坛，联盟旨在通过科技资源、资金资源、信息资源等的开放共享，构建供应链金融服务生态圈。

“一方面，在异地金融机构的互惠合作下，中小银行可有效实现对异地供应链客户的结算、融资、撮合服务;另一方面，可实现同业资产流转，为银行同业间资产的快速变现、资金头寸调剂、资产结构优化等提供平台及渠道支持，以释放出更多支持实体经济的金融资源。”申学清表示。

云商平台是创新的供应链金融服务平台，也是中国商贸物流银行联盟成员的业务合作载体。云商平台通过“鼎e信”电子结算凭证的签发及流转，将核心企业的优质信用惠及整个产业链，帮助中小供应商解决融资难、融资贵的现实问题，为核心企业提供“支付结算+融资”的一体化资金流转解决方案，是加强核心企业产业链财务协同、稳固上下游合作关系的供应链金融管家，可全面满足核心企业、供应商、金融机构、保理公司等联盟内各个主体的业务诉求，实现联盟成员间优势互补、资源互换、多方共赢。

申学清举例说，牧原股份于2019年9月27日在云商平台实现第一笔业务落地，至今共计实施60余笔，累计实施金额1.8亿元，覆盖供应商22户，供应商覆盖河南、河北、湖北、江苏、内蒙古、青岛等地，客户对于郑州银行云商鼎e信这种线上融资方式接受程度高，满意程度高。且注册成为鼎e信会员的企业间可以相互联系沟通，加为企业好友，“朋友圈”的扩大稳定了牧原股份的供应链关系，助力企业平稳发展。

同时，郑州银行将牧原股份推介给同业银行开展业务合作，通过同业间的区域优势，挖掘区域龙头客户并辐射其上下游，搭建跨区域、跨行业的联盟，推进同业银行间的资源共享、合作共赢，也密切了同业间信息交互，取各行之所长，优势互补，做强做大同业联盟圈，探讨推动同业间业务转型之道。