发展粗放，投入产出不匹配，产品同质化严重，供需不匹配，行业保费整体增速下滑、发展驱动因素减弱。与此同时，今年来，“第四次工业革命”的浪潮在疫情影响下进一步加速，智能化、数字化成为各行业谋发展的普遍趋势。保险行业也在此契机下谋求数字化转型，借助科技附能来实现整个交易流程的重塑，在精准营销、场景嵌入与智能理赔等环节不断创新改造。

《投资快报》记者关注到，近日众安金融科技研究院发布《年度保险业数字化转型报告》(以下称《报告》)便明确指出：长期而言，保险企业构建线上线下融合生态的机遇开启，行业在转型中将得以迎接以数字化为核心架构的下一个黄金时代。这一时代将具有以新技术为基础设施，以智能化为未来创新驱动的显著特点。

传统保险商业模式面临诸多挑战

发展粗放，投入产出不匹配，“高投入、高成本、高消耗”的“三高”现象明显，大量保费用于低水平的渠道竞争，营销队伍大进大出，个代生命力下降，各种误导性销售，对保险资源进行破坏性开发。

产品同质化严重，供需不匹配。各类保险产品更多是事后赔付、风险补偿，缺乏对风险的事前管控和对客户生活质量的关怀，产品竞争力严重不足。

高度依赖中介，缺乏市场掌控力，不能很好匹配自身价值链顶端的地位，如财险高度依赖汽车4S店等中介渠道，获客成本高达保费的68%，航空意外险超过91%保费被中介拿走。保险公司看似在食物链顶端，却陷入利益被攫取、业务不赚钱的危险境地。

事实上，保险行业并不是今天才出现各种问题，行业保费增速下滑、发展驱动因素减弱、社会形象被严重消耗，与此同时，国家对保险业提出更高要求，从单纯服务客户和以利润为目标，到服务国家供给侧结构性改革和社会经济战略。

新技术推动产品创新优化

催生宠物险等场景化保险

金融科技正在席卷了整个金融行业，保险业也不例外，数字化转型正成为保险业的热门词汇，也已然成为保险公司领导们的口头禅，保险业转型的呼声越来越高，已经成为行业内外的共识。

记者观察到，依托大数据、云计算、人工智能等信息技术手段，当前保险机构在产品、营销、核保、理赔、客户服务、风险控制等领域的创新优化与价值重塑方面均取得了明显的成效。

《报告》指出，新技术的应用有望拓宽保险获客与营销渠道。依托互联网平台，保险公司可以通过网页、APP、 微信小程序等载体多管齐下，为客户提供产品的宣传、推广、咨询等线上服务。延伸了触达用户渠道的同时，数字化还加速了保险产品的研发与改良。借助于云计算和大数据等技术，产品开发人员可以实现对全量数据样本的数据分析，从而根据完整的数据表现，进行更全面的风险评估，开发出更符合市场需要的保险产品。

在此背景下，各种基于新场景的新型保险产品应运而生，例如支付宝联合众安保险将宠物鼻纹识别技术首次应用于宠物保险。据了解，该技术具有识别精度高、投保友好性高、操作体验好、反作弊性强、成本低等优点，识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失等场景，完成了成本可控的创新，真正填补市场的空白和弱点。

从健康险到健康生态

“医+药+险”模式开启

在创新浪潮中，险企转型已硕果累累，新兴科技与保险的有机融合也初见成效。随着数字化转型的持续推进，各类新技术如 5G、物联网、区块链等应用，正在开启保险行业的新未来。《报告》从智能康养领域出发，对未来趋势进行了描绘。

据介绍，过去十年，短期健康险进入了飞速发展的阶段，保费逐年递增，2018年环比增长更高达148%。随着保险业数字化转型的兴起和技术的进步，大健康布局成为短期健康险有效市场竞争的新解决方案。近年来，越来越多的保险公司开始打造健康险服务生态，旨在达成“医 +药 + 险”的全链条模式，使用户在服务闭环中享受到健康保险、医疗健康管理以及互联网医疗科技平台等多重服务。

近日，众安正式上线了众安医管家服务，以互联网医院为载体，打通线上“医+药+保”服务闭环，为患者提供定制医疗服务方案，依据患者过往病情，结合健康现况，制定确切的一站式健康服务流程。众安医管家为用户提供全方位、全流程的健康管理服务，构建专业慢病管理平台。

如今，健康生态已成为风口之一，随着探索的深入，各保险企业的布局方向趋于统一。《报告》指出，目前不同保险公司的大健康布局主要由以合作支付推动健康保险服务升级、探索“线上线下”相结合的健康医疗管理服务、建设互联网医疗科技平台三大方向入手，连接医疗、保险、数据、药品活动，形成服务闭环。此外，在布局的过程中，保险公司已在风控能力、运营成本与效率两大方面展示出明显优势。

业务创新与差异化发展

中小险企借助保险科技破局

保险科技为全行业带来了新的发展机遇，引发各大保险公司不断加码科技投入。目前，中国平安、中国人寿等多家头部险企已将“保险 + 科技” 提升至战略地位。在此情况下，受制于资金压力和技术实力，中小险企转型需求更加迫切，纷纷寄希望于借助保险科技，通过业务创新和差异化发展，帮助企业破解经营困局。

对于中小型企业在数字化转型过程中的痛点难点，作为国内第一家互联网保险公司和行业数字化转型的先行者，众安基于其保险科技的技术沉淀和业务积累，进一步面向行业开放数字化能力，为保险机构、保险中介、保险代理人等转型服务供给能力，目前已助力近100家中小企业完成数字化转型。

12月3日，广州某寿险业内人士向《投资快报》记者表示，面对互联网保险机构与流量大、线上场景丰富的各类生活服务平台的挑战，传统保险机构将迎来更为激烈的市场竞争，因此唯有加速变革、注重数字化价值，聚焦于主要细分服务场景来开拓客户、创新产品，未来才能赢得更大市场份额。