近几年来，零售业务逐渐成为拉动银行收入增长的重要引擎，在银行盈利中的占比日益提高。今年受疫情影响，信用卡、消费信贷等业务受到一定冲击，但并没有改变各家银行对零售板块加力争夺的态势。业内专家称，传统零售业务以物理网点为经营支点，疫情过后，数字化的零售业务将成为主流。

银行深耕零售领域

翻阅近两年来上市银行业绩报告不难发现，零售业务正逐渐成为银行创收的重要来源，零售、个人业务的营业收入大幅增长，对利润的贡献度也在持续提升。

工行2020年半年报显示，上半年，工行个人客户净增超1400万户，个人客户总量达6.64亿户。手机银行客户规模与活跃度市场领先。互联网金融客户突破5亿户，月均活跃客户数在金融业中率先破亿。个人客户的存款、债券、投资等各类金融资产规模达15.5万亿元。个人金融板块营业贡献提升至近50%。

“近3年，个人金融板块在全行的营业贡献每年提升约两个百分点，对全行经营起到了压舱石、稳定器的作用。”工行高级业务总监宋建华在工行2020年度中期业绩发布会上表示。

近几年来，建行的零售业务一直呈现快速上涨之势。半年报数据显示，今年6月末，建行个人贷款余额是6.87万亿元，占全行贷款余额的41.68%，新增3895亿元。上半年，零售业务的利润占比超过55%，创历史新高。信用卡累计发卡量1.39亿张，累计客户1.01亿户;实现消费交易额1.46万亿元;贷款余额达7745.95亿元。

除国有大行外，深耕零售领域也成为股份制银行寻找新增长点的重要抓手，从营业收入绝对额和占比看，零售业务足以撑起股份制银行业绩的“半壁江山”。

今年上半年，平安银行(15.310, 0.37, 2.48%)零售业务实现营业收入433.53亿元，同比增长12.3%，在营业收入中的占比达到55.3%。

“零售业务营收在中信银行(5.160, 0.05, 0.98%)(港股00998)的营收当中占比已达38%，在转型之前只有19%。此前我们的目标是金融市场条线、公司业务条线和零售业务条线各占1/3，银行的收入结构就比较均衡了。”8月27日，中信银行董事长李庆萍在中期业绩发布会上表示，2020年上半年，中信银行零售客户数突破1亿户，管理资产规模2.2万亿元，均跃居股份制银行第二位;营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占中信银行整体营业净收入的38.51%。

信用卡业务受冲击

一直以来，信用卡与消费贷业务担当着各家银行零售信贷投放增长的主力。但今年受疫情影响，客户消费意愿下降，信用卡业务增速放缓。

数据显示，上半年，中信银行银行卡手续费同比减少8.23亿元，降幅4.92%;信用卡贷款余额4807.38亿元，较上年末减少6.52%;信用卡交易量11634.15亿元，同比减少5.34%。

中信银行在半年报中称，在疫情形势下，持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱，信用风险有所承压。

平安银行行长特别助理蔡新发在中期业绩发布会上表示，疫情对零售业务的具体影响主要体现在以下几方面：第一是逾期和坏账，平安银行风控相对较好，水平在行业中上，但疫情期间的坏账还是有比较明显的增加。第二是疫情影响了新贷款发放，可以看到信用卡余额和“新一贷”余额都是几乎没有增长的，平安银行在疫情发生时就收紧了风险敞口。

不过，目前信用卡、消费信贷类业务先行指标已经有所恢复，未来市场潜力仍然巨大。

苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，相比消费金融公司、小贷公司，银行的客群资质仍相对较好，受疫情影响也小。疫情之下，小贷公司、消费金融公司等受逾期率攀升、资金源受限等因素影响，服务能力受限，给银行扩大用户规模开启了机遇窗口。

《金融时报》记者注意到，各大银行信用卡部门与餐饮、电商、电影等行业“结盟”，在支持其复工的同时引导线上消费。

(港股03968)信用卡于2月底率先发起“逾越者联盟”，筹集高达7亿元专项资金，推出多项举措助力餐饮、汽车、电商、电影等各个领域的企业复苏，并针对不同领域合作商的痛点给出个性化方案，针对电商，采取“资金补贴+解决痛点”的策略，刺激消费，提高销售转化率。

开启数字化零售业务新时代

面对前所未有的挑战，银行纷纷主动调整自身零售业务的发展策略，其中数字化转型逐渐成为商业银行发展的主要路径选择。数字化零售主要是构建收集客户信息、分析客户信息、洞察客户需要、敏捷创新产品、高效运营支持的系统，通过数据驱动实现从新客获取到存客经营提升的内生增长能力。

工行在半年报中称，下半年将顺应数字经济发展趋势，全面推动e-ICBC战略升级，构建数字化发展新模式，推出极致体验新产品，打造创新赋能新平台，健全科技驱动新机制，全力服务数字中国建设。

“未来工行将深化场景生态建设，聚焦客户在教育、医疗、出行、消费方面的金融服务需求，积极建设开放互联的场景生态体系。以‘数字分行’作为连接客户的重要线上触点，把银行网点开到互联网平台上，实现低频金融交易与高频生产生活场景的无缝融合，为客户提供体验更佳的‘金融+泛金融’服务。”宋建华表示。

在邮储银行董事长张金良看来，零售带来的红利是可以穿越周期的长期价值，而零售的核心元素就是“客户—场景—产品”。他表示，具体而言，客户是基石，邮储银行一直拥有庞大且有特色的客户群体，这是零售业务发展的坚实基础;场景是核心要义，邮储银行大力构建特色场景，线上端逐步形成“邮储食堂+邮政服务+生活场景”的生态布局，线下端依托遍布城乡的网点资源，有序推进微商圈场景建设和行业开发;产品是重要抓手，邮储银行适应“新零售”发展，持续升级创新“存贷汇投”产品。