近期，农商银行数字化转型成为行业内的热点。几家规模较大的省联社都在积极推动省内行社进行数字化转型试点，农商银行数字化转型已成为必然趋势。

但是，数字化转型到底为了什么?转型转到哪里去?农商银行原有的线下优势在数字化转型背景下是否会逐渐被削弱?这一系列问题都会影响农商银行数字化转型的指导思想、途经和效果。

简言之，数字化转型的目的对内就是提升管理效率，对外就是更加精准地服务客户。数字化体现更多的是借助大数据、云计算等手段，形成数据驱动银行的运营和业务管控，未来的县域法人银行更多要转向数据驱动型的银行。基于这样的目标，农商银行线下优势不可丧失，反而要加强。做好数字化转型，做实线下是关键，是基础。

首先，做好线下是创造场景的需要。数字化转型在推动农商银行业务端优化方面围绕的主要是产品和渠道。如果未来标准化的产品主要在线上做，那么就需要创造更多有效的线下场景。当前，很多农商银行在自家网点积极推动大量非金融服务，诸如超市、咖啡厅、幼儿托管所等，这些非金融服务的目的就是在为自身线上服务创造“入口”，集成消费者的各类交易数据，经过对后台数据的挖掘与分析，为推送银行金融产品做必要积累。

其次，当前农商银行在县域虽然已经占有较高市场份额，但农商银行在农村和城区的业务能力仍存在差异，农商银行亟须在业务薄弱地区强化自身能力，这也需要加强线下支撑。部分农商银行在拓展业务时强调“首贷率”，就是在填补金融服务的空白，而这样的空白在县域地区还很多。这些空白的需求对象往往对银行业务非常陌生，对互联网运用也存在障碍，这就更需要有支农支小定位的农商银行做大量的线下工作。

再次，当前县域地区的人口结构呈现出明确“老龄化”趋势，60岁以上的老人占比在逐年递增。这部分人群的金融服务很难完全通过线上完成，而农商银行正应该是这部分老人可选择的银行，这样的情况至少还要持续20至30年。因此，农商银行线下服务在县域不可或缺。

同时，针对小微企业的个性化需求，完全靠标准化的线上产品也是无法满足的。小微企业的金融需求在不同县域，呈现出明显差异。而且，同一家小微企业的资金需求也是多元化的。从零售业务角度看，标准化的线上产品能满足部分小微企业和农户的需求，但其生产经营性需求还需要线下产品来满足。

做实线下服务对于农商银行来说是其巩固核心竞争力的重要手段。农商银行即使通过数字化转型提升了管理和业务效率，降低了成本，但其业务范畴的属性决定了其线下服务的重要性，也是其有别于其他类型银行的优势。农商银行一直都很强调与客户的情感互动，有的农商银行很注重践行社会责任，因此，线下服务很难被过多替代。

当前农商银行在数字化转型实践中，各家转型方式会有不同，但大部分农商银行不可能自建线上平台，主要还是要依托省联社的技术平台。这就要求各行社在自身所处的县域，通过线下业务推进，将适合其营销的产品需求与省联社的平台进行对接，平台推送的产品可能源于不同的行社，这种线上线下融合发展的模式，才符合农商银行数字化转型的需求。

此外，通过线下大量与客户的互动，农商银行采集到很多非标准化的客户信息。这些信息有助于农商银行更精准、更深层次地把握客户的真实有效需求，并对风险控制有较大的帮助，这也是线上不可完全替代线下之处。