在座多是从IT出身，我也是CIO出身，现在我相当于是直接做金融的业务。那IT、数据是带我前二十年的工作经验里面我最宝贵的，在这块我们认为数据技术场景，是真正可以抵抗像银行传统金融机构，这样的低成本为优势的这样的金融机构。

    我记得去年的这个时候，我跟很多的传统金融机构在交流，他们说2017年我们要做什么，其实2017年年初的时候传统金融机构已经碰到一个问题，就是在监管趋严的情况下，他能做的资产就只有房地产，政府债，大众型国企，大类资产的标地物。他们也认为类似于Fintech 之类的这些服务小微企业，或者是消费金融个人这一类的资产，有很好的利润空间，是一片蓝海。但是他说我们不会，不懂，比如说银行，信托，我们以前的金融体系，我的风控的能力，我所有的这些做业务的人员，对房地产很了解，对政府债很了解，对于你这种Fintech ，少数有人目前觉得这个东西很好，但是整个公司没有这个能力。

    但是他们的优势，他说我就是低成本，所以在这样的竞争之下，我们也看到了很多的，去年是很多的P2P，最后就退出这个市场了，P2P为什么会退出市场，我认为有几个原因，第一方是监管的，很多的资产不能做了，最少在是在二十万以下，企业一百万以下，也就是说把P2P的这个领域已经限定了在比较小微的这个范畴。以前有一些P2P也是做的大额的这些供应链里面的，一个企业两三百万，这些他都没法做了。

    还有的大家都知道，本来就是来骗钱的，那这一部分一打击就跑了，还有一部分是什么了？是他已经就是真正的有互联网霍克，也有IT，大数据风控的能力，那以前做P2P的时候，他说我有资产，银行，金融机构不能认，没关系，我建一个P2P的网站，我自己目前就好。但是随着大家对P2P的这种社会舆论的变化，他们也发现一个事实，在互联网上目前第一越来越难了，第二越来越贵，所以如果他们的这些个资产，能够被传统的金融机构所认可，那是皆大欢喜一个事情。传统金融机构说我找不到好的资产，那以前做的互金，做P2P的这些说我找不着资金，我两边一衔接不就可以了吗。

    我们很长一段时间有很多互金企业来找我们网金社，说你们有比较强的募资能力，我们去找银行，找信托经常碰鼻子，我说到底是为什么呢？他们说银行和信托的业务人员有一些比较，有心之士，接受能力的人，对这些资产也很感兴趣的。看完了他们这些资产也说还不错，你放心我去给你公司上会，你等着我给你5个亿。结果这些人回去以后三个月，六个月之后说我们那的人太保守，我们的风控过不了，看不懂，这就是实际的情况。

    我们就跟很多的互金企业进行了合作，我们方面是帮他直接在我的这个平台上募资，还有我们是通过我们输出的这个风控能力，给到传统的金融机构，银行，信托这些，后面就会有我的一些例子，因为这个可能跟今天的主题比较相关，所谓的智能科技，金融科技。

    我讲两个案例吧，一个是去趣店，咱们做互金的肯定知道趣店，趣店今年也是明星企业，我今年也跟趣店我们也一起去参与了他们上市敲钟，原因是什么呢？我们是他们以前最大的资金方，他在2016年的11月份的这个时候，在我们这发第一笔，在这之前他都有自有资金，自有资金用完了以后股东又借他钱，但是他的这个业务规模现在是五六百亿，他根本自己不能支撑这么高的这个资金，股东和他自由的资金不能支撑。

    他就去找传统的金融机构，银行，信托都不行，那我们那个时候通过我们的互联网金融，或者是金融科技的解决方案，看清楚，看明白他的风险，一方面我们给他们资金，一方面我们找个其他的信托也能给他们资金，具体怎么做呢，今天是一个同行的会，也可以交流，我可以稍微详细的讲一下。

    趣店他的放款是基于支付宝上的芝麻信用600分-650分之间的，平均单笔是一千块钱，单笔一千块钱，如果一天放出去1个亿其实就要有10万笔这样的放款。他这一个亿放完了以后他说我还要1个亿，明年再要放款，那他就需要跑到金融机构去借钱。金融机构说这1万笔都放给谁了，放给他，他到底有没有风险，是不是你编造的一些名单，把这个钱给拿走了，你这个钱是不是放到了这个人的真实账户下，那我们做什么呢，我们跟支付宝对接。

    第一，保证他报上来这个人的身份证号，对应的银行账号都是实名认证过的，这个人我们会去查他共债的情况，他是不是在别的平台上已经借过钱了，芝麻信用分，包括他的年龄，是不是符合我们的要求，机器自动的校对很快我们马上就出来了，把不符合的就排除在外。这是第一个。

    第二个，这个钱放，你报来一堆名单，你是不真的把钱放这个客户账面去了呢，我们IT从业人员很容易解决，那我就W每一个放款的行为，包括甚至到这个账户上，我返回来一个信息，我做这个交易就OK了，这是也比较简单的。

    第三步，其实是跟传统金融的能力相关的，中投保在做这个担保业务的时候，像这种基于你未来还款，作为我的这个底层资金的，我一定是要账户封闭的，账户封闭什么概念？你的这个还款，比如说我放出去的是一个期的还款，但是我给他的这个钱是一年期的。那他一个月以后回款回过来的时候我并不是回到趣店的放款账户，而是回到网金社监管的这个账户上，他是哪走的。只有在新的债权再进来，来代替这部分钱，我们才给他拿走，那这个就是一个最基本的，但里面还有很多的细节。

    最基本的使用IT，包括对于客户通过多维度的数据去判断他是不是一个好的合格的一个融资人，这样的一个案例，我通过这种方式我们又做了一个很简单的，能让传统金融机构能够看得懂的一个风控工具。他依赖于我们这个风控工具，能够对趣店所有的资产哪怕是逐一照对抽查也可以，是整体资产的，包括违约率，包括是否满足我们的这个保证金这些，他都可以做这个监控。通过这种方式，我们把低成本的银行和信托的钱就输送到了趣店，所以我们也成为他最大的当时的资金供应方。这是我们的一个案例。

    第二个案例是我们的这个付税宝的业务。我不知道有没有真做过进出口的业务，如果做过进出口业务就知道，我们国家很多的进口的货物，它是要求你先去把关税交上，你才可以把这个货拿走，那现在国家所谓的进口电商，或者一带一路，其实跟这个进出口很相关。那中国有十万家进口企业，这十万家进口企业可以享受一个服务，说银行如果给你出一个保函，你就先可以把这个货提走，15天之后你再把这个税款交上就可以了。

    那例如像化妆品这种，比如税到50%了，我100万进来的货，我可能要交50的税，所以我如果要先把它去卖掉，再交这个税那对于这种中小企业的进口商，是很有吸引力的。但是结果呢？十万家里面只有四百家企业享受到了这个服务，全部都是国有大中型企业。我们中国宝当时一起区别改变了海关关税的担保法，说除了银行以外，还可以有六家担保公司出这个保函也可以先放行。这六家担保公司全国各地开了一堆的会，开完了以后很兴奋说担保公司要进入到这个领域里面来了服务中小企业，结果干了一面，每一家担保公司做了两家中小企业之后，都没法做了，说成本太高，收益太低，而且我也无法控制这个风险。

    网金社就把这个项目接过来了，我们接入到关税缴税的系统，包括工商的，包括像在淘宝，天猫上面卖货的这些数据，我们把这些数据都进行了集中之后呢，我们做了一个模型，这个模型我们给它一个受信。有了这个受信以后，在这个客户他有海关税，有一个统一交税页面，他到的他交税的页面，本来比如是银行卡交付，我们下面多一个按钮，就付税宝，他如果点付税宝如果显示，说明我们给他受信了，他一点这个付税宝，就跟花呗借呗一样，我们就把这个钱给他待定了，那他就把货物拿走了，然后他到了一定的期限再还给我们。

    这一块我们现在还是跟担保公司在合作，担保公司以前通过传统的方式，有两家不敢做了，但是因为我们用这种数据IT这种方式给他提供的工具他就敢做了，他说好，只要你的这个模型跑出来了我就你提供这个担保，我们给他就找来这个资金。为什么我这写个股权呢？一开始我是讲到如果我们，就像趣店，我们陪他们去上市我们心里面也很不好受，为什么呢？我们给他们四五十亿的钱，我们才赚几个钱啊，因为做债权的。但是同行的有很多的投资机构，最夸张的是外围的，当时在微信圈里面会传他的文章，就说他在那说他赚钱了一千倍，怼了很多的其他的专业投资人，说你看你们就没有发现这样好的企业。

    这些对于我们来说刺激很大，但我们那个时候已经感受到，如果说没有在股权上面的这种介入，我们对于这种企业提供债权，我们的收益是比较小的，所以我们现在跟很多的做Fintech 的企业在合作的同时，我们是股债联动的，所以有一些投资的机会，到时候也可以给我们推荐推荐，因为我们毕竟还有一个好处，我们还可以给这个机构提供债权的服务。